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　　5月23日，百行征信迎来了成立三周年的日子，并对外公布了三年来公司的业绩数据。

　　截至2021年5月22日，百行征信累计拓展法人金融机构2084家，个人征信系统收录信息主体超2亿人，面向市场推出征信产品28款，所有产品累计调用量突破7.1亿笔。

　　作为第一家获得个人征信牌照的市场化征信机构，百行征信在数据库建设、产品开发、市场拓展、业务运营等方面均取得全面进步。

　　这是百行的三周年，也是个人征信市场的第七年。

　　2015年1月，人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，允许8家公司开展第一批个人征信试点业务，准备时间为六个月。

　　其中包括芝麻信用、腾讯征信、深圳前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、拉卡拉信用、北京华道征信。

　　除了鹏元征信和中诚信征信等公司是从事征信业务多年的老牌机构之外，还有互联网金融领域的阿里、腾讯和平安。

　　与此同时，还有京东、小米等大量机构在排队申请第二批试点资质。

　　2015年7月，8家公司都接受了央行的验收，至于何时会发牌照，并没有明确预期。

　　几个月后，央行又对个人征信入围机构发布了《征信机构监管指引》，对征信机构设置了审慎性条件：

　　健全公司治理结构和内设职能部门，员工队伍具备相应业务能力；稳定的信用信息来源和数据采集渠道，具备开发征信产品的能力；内控制度完善、可操作性强；以及具备征信业务所需的IT系统开发和管理能力等。

　　此后，关于个人征信牌照发放的事宜又再次沉寂。

　　2017年4月21日，在京召开的“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上，中国人民银行征信管理局局长万存知和央行副行长陈雨露的发言，恐怕对那些翘首以待个人征信牌照的公司来说算不上什么好消息。

　　万存知表示，目前开展个人征信业务的8家机构没有一家是合格的。

　　陈雨露表示，在个人征信市场准入和业务活动开展中，人民银行强调注重把握三方面的原则，而目前几乎没有一家机构能够完全符合这三个原则：

　　一是第三方征信的独立性原则；二是征信活动中的公正性原则。征信业务活动应充分体现社会的公平正义，确保政治上的正确性；三是个人信息隐私权益保护原则。

　　距离个人征信首批试点名单的公布，已经过去了27个月，这意味着个人征信牌照的发放又陷入了困境。

　　不久之后，市场上关于设立“信联”的呼声越来越高。

　　2018年2月，百行征信获得我国首张个人征信业务牌照，个人征信业务市场化取得实质性突破。

　　百行征信的出现对于我国个人征信体系建设具有极为重要的意义，不仅仅是征信数据的补充，更重要的是积累了探索市场化征信机构如何运营的宝贵经验。

　　时隔三年，朴道征信于2020年12月获批成立，成为我国第二家拥有个人征信牌照的机构。

　　对于这一消息，很多人感到颇为意外，却又在情理之中。因为监管层面有关征信的动作少之又少，但任何市场化的行业不可能永远只有一个玩家。

　　与百行征信相比，两家均由一个牵头方以及多家公司共同组建，但朴道征信股东数量更少，且全部为公司性质，除牵头方外的股东持股比例也不同。

　　2020年11月25日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，表示要积极稳妥推进个人征信机构准入，加大征信业开放力度。

　　虽然我国个人征信业务没有对外企开放，但从企业征信机构来看，从中外合资到外资独立，征信业开放力度不断加大。

　　目前我国共有2家中外合资企业征信机构：青岛联信商务咨询有限公司和上海华夏邓白氏商业信息咨询有限公司，2家外商独资企业征信机构：科孚(上海)商务信息服务有限公司和益博睿征信（北京）有限公司。

　　我们都知道，益博睿和邓白氏都是国际著名的个人征信机构，先获得企业征信机构备案，或许是它们进入中国市场的第一步。

　　一边是优质外企的引入，一边又是国内互联网金融企业的大整顿。

　　4月12日，人民银行等四部门再次联合约谈蚂蚁集团，要求严格落实《征信业管理条例》要求，依法持牌经营个人征信业务。对此，蚂蚁回应称，将申设个人征信公司。

　　虽然之前作为8家个人征信试点机构之一的时候没能获得牌照，但借此机会，主导申设一家市场化征信机构似乎也不错，个人征信牌照也可视为蚂蚁集团的诉求。

　　一直以来，个人征信行业始终面临着非常严格的监管。此前，央行征信管理局局长万存知也强调过，个人征信机构不应该太分散，数量不能太多，准入门槛应该较严、较高。

　　当然，第二家肯定不会是最后一家，中国个人征信市场化进程还会继续。

　　从百行征信到朴道征信的趋势来看，未来的第三家第四家，虽然还是会引入国资企业作为股东或控股股东，但股东数量可能会更少，甚至还会有外资企业的加入。